Código de referido de Mintos

Lo que llega a tu cuenta, y los dos plazos que lo deciden

Mintos expone la oferta en la página de invitación que te envía un amigo, y las cifras que había allí el 28 de agosto de 2026 eran claras: €25 para ti en cuanto cumplas los requisitos, un 1% de cashback sobre tus primeros 90 días invirtiendo, y un tope de €125 para la suma de los dos.

El cashback es más limitado de lo que sugiere ese titular, y la redacción exacta está en las condiciones de recomendación de Mintos, versión 1.19 con fecha del 1 de junio de 2025. La cláusula 11 calcula el 1% sobre tu principal pendiente medio diario que supere los €1.000, no sobre todo tu saldo. Si inviertes exactamente el mínimo exigido y lo mantienes así, el cashback es cero, porque nada queda por encima del umbral. Si inviertes €2.000 y lo mantienes estable, el 1% se aplica a los €1.000 que quedan por encima de la línea. La parte fija de la recompensa no cambia en ningún caso.

Todo esto lo rigen dos plazos: los €1.000 necesarios tienen que estar invertidos dentro de los 30 días siguientes al registro y seguir invertidos el día 90. Solo cuentan los préstamos, los bonos, los ETF, las criptomonedas y el inmobiliario. Smart Cash, el producto de mercado monetario de Mintos, no está en la lista de productos válidos, así que aparcar el dinero ahí no pone en marcha el plazo.

En la licencia de quién confías, y qué cubre realmente esa protección de €20.000

La entidad es AS Mintos Marketplace, número de registro 40103903643, con domicilio en Skanstes iela 50, Riga LV-1013, Letonia. Está autorizada y supervisada como empresa de inversión por Latvijas Banka, el banco central de Letonia, y opera bajo MiFID II. Esa distinción importa más de lo que parece. La mayoría de plataformas que compiten por este lector tienen un registro de crowdfunding o una licencia de pagos. Una autorización de empresa de inversión es un permiso más pesado, con obligaciones más pesadas detrás.

En concreto, Mintos está obligada a mantener tus instrumentos financieros y tu efectivo no invertido separados de sus propios activos, en cuentas de salvaguarda en bancos autorizados en la UE y fondos del mercado monetario que cumplan los requisitos, y afirma que sus propios acreedores no pueden cobrarse de esos fondos. Las Notes que compras son valores respaldados por activos con folletos base aprobados por Latvijas Banka, cada una con un ISIN y un documento de datos fundamentales. Los informes anuales de la empresa los audita KPMG Baltics y se publican en abierto.

Ahora el límite, que la propia página de protección al inversor de Mintos deja claro. Mintos pertenece al fondo de compensación a inversores de Letonia, creado bajo la Directiva 97/9/CE, y ese fondo paga si Mintos no consigue devolverte tus instrumentos o tus fondos, en situaciones como fraude o mala praxis administrativa, hasta €20.000 por inversor. Dice de forma explícita que no protege frente al riesgo de inversión, un mal rendimiento, ni cambios en el precio o la liquidez de lo que tienes. Un prestatario que deja de pagar, o una empresa de préstamos que quiebra, es riesgo de inversión. Nada te reembolsa por eso.

Dónde se queda Mintos con una parte, y la comisión que vacía en silencio las cuentas inactivas

La lista de precios de Mintos, leída el 28 de agosto de 2026, es gratuita en los sitios donde normalmente se cobra. El mantenimiento de la cuenta, el soporte al inversor, los ingresos por transferencia bancaria, las retiradas, y la inversión manual en préstamos, bonos, ETF e inmobiliario no llevan ninguna comisión. Comprar en el mercado secundario también es gratis. Los cargos se concentran en la automatización, la conversión de divisa y el abandono.

• Los Automated Loan Portfolios, es decir Core Loans, High-Yield y Conservative, cuestan un 0,39% al año. Los portfolios Custom Loans cuestan un 0,29% al año. Los portfolios High-Yield Bonds cuestan un 0,39% al año.
• Smart Cash cuesta un 0,19% al año sobre el importe invertido, cobrado mensualmente.
• Las operaciones de Crypto ETP cuestan un 0,49% cada una, con un mínimo de €0,99.
• El cambio de divisa empieza en un 0,50% y sube según el par.
• Vender en el mercado secundario cuesta un 0,85% de la operación, a cargo del vendedor.
• Ingresar con tarjeta, Apple Pay o Google Pay cuesta un 2% del importe ingresado. Financiar tu inversión necesaria de esa forma en lugar de por transferencia bancaria te cuesta un 2% del ingreso y no te da nada a cambio.
• Una revisión adicional del registro, si Mintos la exige, cuesta €50.

La comisión por inactividad, explicada

El cargo que sorprende a la gente es de €4,90 al mes. Mintos lo aplica a los inversores que no han invertido ni vendido inversiones durante 360 días seguidos, calculándolo y cobrándolo el primer día de cada mes. Se anula si has hecho una inversión, un ingreso o una retirada en los últimos 360 días, o si la cuenta tiene ETF, bonos, inmobiliario, acciones de Mintos, Crypto ETP o fondos en Smart Cash.

Las condiciones para librarse de ella importan más que la propia comisión. Alguien que se registra por la recompensa, mantiene Notes de préstamos hasta que se amortizan del todo, retira el importe y luego se olvida de la cuenta es exactamente el perfil para el que está pensada esta comisión. O mantienes algo invertido, o cierras la cuenta correctamente.

Cómo cobrar la recompensa, y qué te descalifica en silencio

Mintos deliberadamente no publica los importes actuales de la recompensa en su centro de ayuda. Su artículo sobre el programa dice que los importes se han actualizado y te dirige a la página de recomendación en su lugar, y avisa de que los periodos promocionales reforzados van y vienen. Toma las cifras de la página de invitación fechada que de verdad recibiste, no de ningún tercero.

• Regístrate a través del propio enlace. La cláusula 13.5 exige que nunca hayas tenido un perfil de Mintos con ningún correo electrónico, y la cláusula 7.1 descalifica directamente las autorrecomendaciones.
• Completa la verificación de identidad por el propio proceso de Mintos, y ten al menos 18 años y residencia en la UE o el EEE. La cláusula 13.3 convierte la residencia en una condición estricta, no en un trámite.
• Invierte al menos el importe necesario dentro de la ventana de 30 días, solo en las clases de activos válidas, y déjalo así hasta el día 90.
• No lo combines con otra oferta. La cláusula 17 dice que el programa no se puede usar junto con ninguna otra promoción, así que una campaña de bienvenida activa te puede costar esta.
• Cuenta con que tendrá impuestos. La cláusula 15 hace que cualquier impuesto aplicable sea responsabilidad de quien recibe la recompensa, según su residencia fiscal.
• Al amigo que te envió el enlace se le pagan €50 con el mismo desencadenante, hasta un máximo de 20 invitaciones exitosas.

Cuál ha sido la rentabilidad real, años de guerra incluidos

La parte superior de la página de estadísticas de Mintos anuncia un tipo de interés medio actual del 10,30%. Su página de rentabilidad histórica es el documento más útil, y las dos no miden lo mismo. La rentabilidad bruta es lo que los préstamos están contratados para pagar. La rentabilidad neta es lo que queda después de las pérdidas.

La serie publicada, leída el 28 de agosto de 2026: rentabilidad neta del 9,3% en 2024, del 10,4% en 2023, del menos 1,2% en 2022, del 6,1% en 2021 y del 4,3% en 2020. La rentabilidad bruta en 2022 fue del 7,1%, y la pérdida neta anual ese año fue del 8,2%, que es lo que convirtió un cupón positivo en un año perdedor. Mintos atribuye 2020 al Covid y 2022 a pérdidas relacionadas con la guerra entre Rusia y Ucrania. Entre 2020 y 2024, su propia comparación por clase de activo sitúa la cifra anualizada de Mintos en el 6,0%, frente al 0,8% de un depósito bancario en la eurozona y el 9,4% de la renta variable.

Toma eso como la expectativa honesta, no la cifra del titular. Dos de los cinco años publicados más recientes quedaron por debajo del cinco por ciento neto, y uno fue negativo. Aun así, superó con holgura mantener el dinero en efectivo durante ese periodo. Los años malos también llegaron por geopolítica, no por nada que un lector cuidadoso hubiera podido detectar en el listado de un préstamo individual. Ten en cuenta también que la serie anual se detiene en 2024, así que el año completo más reciente todavía no está en el registro publicado.

Veredicto: puntos fuertes reales, puntos débiles reales, y quién debería buscar en otro sitio

Lo que Mintos hace genuinamente bien: tiene la base regulatoria más sólida de esta categoría, una licencia de empresa de inversión bajo MiFID II en lugar de un registro de crowdfunding, respaldada por un fondo de compensación que paga hasta €20.000 si la propia empresa te falla. Sus instrumentos son valores aprobados por folleto, con ISIN y documento de datos fundamentales. Sus cuentas las audita KPMG Baltics. Los ingresos, las retiradas, el mantenimiento de la cuenta y la inversión manual son gratuitos. Hay un mercado secundario en funcionamiento con 467 millones de euros en préstamos vendidos y 79 millones de operaciones. Y publica el año en que perdió dinero, en una tabla en su propio sitio, en lugar de esconderlo.

Lo que juega genuinamente en su contra: la rentabilidad con la que deberías contar es la horquilla del seis por ciento a cinco años, no la cifra del diez por ciento del titular, y 2022 demuestra que lo peor que puede pasar es un año negativo, no solo un año flojo. El cashback se calcula solo sobre el importe por encima del umbral necesario, algo que casi todo el mundo entenderá al principio como todo su saldo. Una cuenta inactiva cuesta €4,90 al mes. Los ingresos con tarjeta cuestan un 2%. La tabla de rentabilidad de préstamos muestra solo las empresas de préstamos activas, una omisión importante que se explica más abajo. Y la cláusula 20 permite a Mintos cambiar o terminar el programa y sus importes en cualquier momento y sin aviso.

Esto le encaja a un inversor que quiere exposición regulada y respaldada por folleto a préstamos de consumo y de empresa en muchos países y originadores, que va a mantener la cuenta activa en lugar de aparcarla y olvidarla, y que puede absorber un año negativo sin necesidad de vender. No le encaja a nadie residente fuera de la UE o el EEE, ya que las condiciones lo excluyen del programa por completo. No le encaja a quien quiere poder señalar un edificio concreto que respalde su dinero: una plataforma respaldada por hipotecas como Profitus o EstateGuru te da una garantía identificada en cada préstamo, a costa de una posición regulatoria mucho más débil y sin ningún fondo de compensación. Y no le encaja a nadie cuyo plan dependa de que este dinero valga más al final de cada año natural.

Las empresas de préstamos que faltan en la tabla de estadísticas

La tabla de rentabilidad de préstamos de Mintos lleva el encabezado «Empresas de préstamos activas». Ese encabezado pesa más de lo que parece. Mintos no presta directamente a los prestatarios finales. Emite Notes respaldadas por préstamos originados por empresas de préstamos externas de toda Europa y más allá, y cuando una de esas empresas se suspende o quiebra, sale de la tabla activa. Lo que estás leyendo ahí es la rentabilidad de las que sobreviven.

Las suspendidas aparecen en otro sitio. La página de rentabilidad histórica de Mintos dice directamente que se han aplicado castigos contables a los préstamos emitidos por empresas de préstamos suspendidas, según sus propias estimaciones de recuperación. Por eso existe siquiera una pérdida neta anual del 8,2% en el registro: los préstamos que la causaron no están en la tabla que un inversor nuevo miraría primero de forma natural. Ninguna de las dos páginas esconde nada, pero responden a preguntas distintas y solo una de ellas está enlazada desde el titular de estadísticas.

La consecuencia práctica es que tu riesgo aquí tiene capas, no es directo. Está el prestatario final, y por encima la empresa de préstamos que originó el préstamo y que normalmente lleva asociada una obligación de recompra. Mintos publica un Mintos Risk Score por cada empresa de préstamos precisamente porque esa segunda capa es de donde ha venido históricamente el daño. El 28 de agosto de 2026 la cartera activa mostraba €570.873.931 pendientes, de los cuales €484.084.792 estaban al corriente, €29.349.399 llevaban entre 1 y 15 días de retraso, €23.032.792 entre 16 y 30 días, €24.510.071 entre 31 y 60 días, y €575.766 estaban en impago. Esas cifras de retraso no tienen nada de extraordinario para el crédito al consumo. Lo que en realidad le ha costado dinero a los inversores en esta plataforma nunca fue un pago tardío. Fue un originador cortado en un país que el año anterior no parecía arriesgado.

Por qué a un inversor español lo protege el fondo letón, no el FOGAIN

Si inviertes en Mintos desde España, el fondo que te cubre hasta esos €20.000 no es el FOGAIN, el fondo de garantía de inversiones español, sino el letón, el mismo descrito más arriba. La propia página de protección al inversor de Mintos, comprobada el 1 de septiembre de 2026, lo dice de forma explícita: el fondo protege a los inversores minoristas de Mintos con independencia de su país de residencia. La regla general en la UE es que el fondo de compensación lo aporta el país donde la empresa tiene su licencia, no el país donde vive el cliente, y Mintos está autorizada en Letonia, no en España.

Eso tiene una consecuencia práctica que conviene tener clara antes de invertir: si algún día necesitas reclamar por esta vía, la reclamación se tramita a través del fondo letón, no del FOGAIN ni de la Comisión Nacional del Mercado de Valores, aunque residas en España y hayas abierto la cuenta desde aquí. El tope de €20.000 y las mismas exclusiones explicadas más arriba, sin cobertura para el riesgo de inversión, se aplican exactamente igual a un inversor español que a uno letón, porque la protección depende de dónde tiene la licencia Mintos, no de dónde vives tú.

Preguntas frecuentes sobre el código de referido de Mintos